[北京短期周转]现金隐形记：中国快速步入非现金支付时代（2）

浏览量：175 时间：2026-04-12 00:44

据了解，智慧菜场项目是北京市智慧城市建设的一项创新工程，旨在推动电子交易发展，建立开放的金融支付生态圈，改变居民传统的支付方式。据媒体报道，2015年有3.58亿中国人曾使用移动设备进行支付，这大约占到了中国网民的一半，比2014年增加近2/3。

在北京市地区，支持北京市卡、银行卡、微信、支付宝、云闪付等支付方式的智能支付终端已经在出租车上安装使用，乘客只需将卡片或手机轻松一挥便可完成支付。记者从中国银联北京分公司了解到，北京地区将在今年首批改造1万台出租车支持闪付和云闪付，并正在布局将其推广至部分停车场、火车站售票窗口和机场商圈。

以移动支付为代表的电子支付方式进军民生领域是其快速增长势头的一个缩影。2015年，银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。其中，移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，分别是2013年的8倍和11倍。

第三方支付方面，2015年非银行支付机构累计发生网络支付业务821.45亿笔，金额49.48万亿元，同比分别增长119.51%和100.16%。

使用第三方支付软件是人们在信任方面跨出的一大步。eMarketer发布的研究报告显示，中国2015年手机移动互联网的零售额达到3340亿美元，是美国市场规模的4倍以上；支付宝交易额则是Paypal的3倍多。这些似乎都印证了中国的互联网支付已经成为世界的先锋。

基于账户的非现金支付体系进一步完善

与银行相比，第三方支付机构给消费者带来更加便利的支付体验，但由于许多创新走到了监管前面，部分环节蕴含潜在风险，因此如何处理好支付效率与风险的“跷跷板”成为第三方支付监管的重中之重。与此同时，银行也在思考如何在保障资金安全的同时满足消费者的多样化支付需求。

今年4月1日起，央行已经开始运行新的银行账户体系，7月1日则将开始运行新的非银行支付账户体系。

关于新的银行账户体系，具体而言，以往和今后通过银行柜面开立的账户划为全功能的Ⅰ类银行账户；依托Ⅰ类账户，开户申请人可以通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。人民银行支付结算司有关负责人表示，Ⅱ类账户可满足直销银行、网上理财产品等支付需求，设置单日支付限额10000元；Ⅲ类账户仅能用于办理小额消费及云闪付、免密支付等快捷支付，并设有1000元的资金限额。

此次有条件地放开远程开户也给定位于互联网银行的网商银行和微众银行解除了发展限制。微众银行副行长黄黎明表示，现在已经可以开立Ⅱ类、Ⅲ类账户。

第三方支付方面，个人支付账户也分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三类，对应的功能和付款限额逐级增加，分别至少需要1个、3个、5个外部渠道验证身份。中国互联网金融创新研究院院长黄震表示，Ⅰ类账户交易额相对低，实现快捷；Ⅱ类和Ⅲ类账户实名验证强度较高，需要经过多层交叉验证，验证强度越高，转账限额越高，既满足客户常用小额转账的便捷性，又为信息和资金安全加了“防护墙”。

中国人民银行副行长范一飞表示，个人银行账户和支付账户采取以上方式划分的目的是要适应消费者日益多样化、个性化的消费支付需求，在安全和便捷之间达成平衡，具体效果如何还有待实践检验。

数字货币：货币体系即将面临的重大变革

当今中国，在现金净投放规模逐年减少、移动支付不断突破想象的同时，由中央银行发行的数字货币也将走入人们的生活。中国人民银行在2016年年初召开的数字货币研讨会上首次向外界提及此方面考虑。

众所周知，货币最重要的职能是价值尺度和流通手段。清华大学副研究员张伟表示，商品货币从实物到金属再到信用货币，货币本身的具体形态在不断发生变化，从这个发展历程可以看出，货币越来越向一种符号的方向去发展，而货币本身不一定要有价值。

关于央行发行的数字货币的属性，专家给出了以下几个满足条件：非稀缺性、价值稳定、低成本或零成本、不可伪造或篡改，并能赢得共同的信仰。

“如果不能满足这些条件就不是数字货币，只能算是纸币的电子化。”零壹财经研究院院长李耀东在接受本报记者采访时表示。

“发行数字货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。”人民银行表示，未来数字货币发行、流通体系的建立还有助于我国建设全新的金融基础设施，进一步完善我国支付体系，提升支付清算效率，推动经济提质增效升级。

对于数字货币背后的技术支撑，英格兰银行主管货币政策的副行长本·布劳德本特曾提及“分布式记账”，即分散化的虚拟清算和资产登记。它可以提供一种全新的资产交易和持有方式，对货币来说亦是如此。周小川在接受媒体采访时表示，会采用一系列的技术手段、机制设计和法律法规来确保数字货币体系的安全，其中包括运用密码算法在内的多种信息技术手段来保障数字货币的不可伪造性。

“推出并流通数字货币，需要应用互联网新技术构建全新的货币体系，进而将对传统的货币发行、货币政策、清算体系、金融体系产生极其深刻的影响，是一项非常复杂并充满挑战的艰巨任务。”王永利表示，数字货币发行和业务运行的架构设计、关键技术和系统开发、流通环境、法律法规以及数字货币与原有货币的关系等诸多问题，都需要认真研究和解决。

对于央行发行数字货币的必要性，李耀东还表示，这将更多体现在跨境支付方面。目前大多数国家使用的SWIFT系统跨境结算效率仍然较低，这是因为跨境支付结算需要解决的信任的问题比较多，支付机构在建立双方信任方面需要花费一定的成本。而数字货币能够用技术手段来取代信任成本，将大大提升效率，有利于跨境支付从“去中心”走向“去中介”。

“此外，数字货币将来用于借贷将有可能影响货币乘数效应的发挥。”李耀东表示，不同于传统记账式的货币可以解决货币乘数的问题，虚拟的货币如何解决货币乘数的问题仍需考虑，其大规模扩张将进而引起对货币总量进行合理定义的技术问题。在当下关注货币总量增长的货币政策体系中，货币的度量将对货币政策的实施提出新挑战。

王永利直言，人民银行宣告要研究推出的数字货币不是指现有货币体系下的货币数字化，而应该是基于互联网新技术推出的全新的加密电子货币体系，这无疑是一场货币体系的重大变革。（金融时报）